15 мая беседу на тему «Деньги и дети» провела в Центральной городской библиотеке финансовый консультант, ведущая игры «Денежный поток» в Березовском Людмила Чернова, опыт оказания финансовых и страховых услуг которой – больше 20 лет.
На консультациях Людмила помогает навести порядок в личных финансах, составить личный финансовый план, накопить подушку безопасности, вылезти из долгов и кредитов. В том числе она дает советы родителям: когда и в каком количестве начинать давать карманные деньги, стоит ли тотально контролировать расходы ребенка, стоит ли ругать, если он потратил деньги на друзей и нужно ли вовлекать его в планирование бюджета семьи.
Финансовый консультант Людмила Чернова:
– 35% родителей учат детей экономить, тем самым прививают им комплексы, и в будущем они потом не могут зарабатывать достойно. Из-за отсутствия финансового воспитания многие тратят деньги в тот период, когда их активно нужно зарабатывать. Молодежь в возрасте 23-25 лет в 95% случаев тратит деньги без остатка; кредиты, кредитки для них – обычное дело, что не позволяет им выбраться из финансовой пропасти.
Знакомство с деньгами может начинаться с 4-5 лет. Можно в магазине подойти к стойке, выбрать какой-то товар, например, «Киндер», и дать ребенку попробовать рассчитаться на кассе, почувствовать вкус покупки. С 9 лет можно выделять карманные деньги еженедельно: на телефон, подарки друзьям, канцелярские товары, обеды в школе. С 12 лет эта периодичность меняется – дважды в месяц, к расходам прибавляются косметика, развлечения. С 14 лет карманные деньги даются раз в месяц, траты могут быть серьезнее – репетиторы, одежда.
Если ребенок пошел и все потратил, например, на друзей, то нужно помочь ему разобраться с расходами. Показать: если бы ты копил на самокат, о котором мечтаешь, то смог бы его купить через 3 месяца. Есть смысл поставить цель, на которую можно накопить за 1-3 месяца; потом – за 3-6 месяцев.
Какая должна быть величина карманных денег? Понятно, что все зависит от дохода семьи, в целом дети получают от 50-100 рублей в неделю, подростки – от 500 до 1000. Есть родители, которые перестают давать карманные деньги, если ребенок не радует оценками, например, но тогда он не учится финансовому планированию.
Ребенок с 10-11 лет может вести учет расходов, в тетради или приложении на телефоне.
Есть правило «5 конвертов»: ежемесячная сумма распределяется на 4 недели плюс пятый конверт – на цель, это деньги, которые неприкосновенны и копятся до тех пор, пока не наберется нужная сумма.
Родителям надо понимать, что функция карманных денег – научить обращаться с деньгами, чтобы не совершать ошибок в будущем, во взрослой жизни.
С 12 лет ребенок может выполнять поручения за деньги, начать подрабатывать. Например, погулять с соседской собакой; помочь в работе родителям; с 14 – подработать промоутером.
Какие вообще доходы могут быть у ребенка? Это:
- Подарки. Можно друзьям и родным перед праздником проговаривать, что ребенок копит на что-то, чтобы они внесли свой вклад в копилку.
- Призы. Если он занимается спортом, шахматами, танцами, то можно поощрить его за определенные достижения. Но! Знать заранее об этом ребенок не должен, это именно приз, а не мотивация.
- Первый заработок за труд.
- Монетизация хобби: блог в интернете, продажа своих поделок.
С 14 лет ребенок может начать инвестировать: многие банки предлагают подростковые карты, счета. То есть его деньги могут быть не только в копилке, но и на счету. Но на самой карте их лучше не хранить (она может потеряться); лучше завести электронную копилку, тогда средствами никто не воспользуется. Карта может быть заведена и на имя родителя, но ребенок должен видеть, как счет пополняется.
Важно помочь своему чаду сформулировать свои цели и хотелки. Чтобы не просто «я хочу, купите мне», а «давай накопим, мы тебе поможем». Так у ребенка появится модель финансового планирования, понимание, что деньги достаются не просто так. Важно, чтобы деньги не были целью, а цель мотивировала зарабатывать. Покупать по первому требованию – ошибка. Покупка должна быть спустя время, чтобы вырабатывалось терпение. Так в будущем человек не будет совершать необдуманных поступков; научится расставлять приоритеты и будет бережно относиться к вещам. Очень хорошая стратегия – написать с ребенком 10 целей, расставить их по приоритетам, определить, сколько они стоят и сколько времени потребуется для того, чтобы накопить на каждую.
Родители, расскажите о своем опыте заработка в детстве, о том, как получили первые деньги. Если у вас такого опыта нет, расскажите о знакомых детях-предпринимателях. Психологи советуют посмотреть фильм «Тинэйджер на миллиард».
Необходимо рассказывать детям о финансовых продуктах, вкладах, кредитах, инвестициях. О том, что кредит – это результат плохого планирования, когда человек сильно переплачивает. Исследования показывают, что 33% подростков берут в долг, 28% из них задерживают возврат.
Можно поиграть в банк: папа – банкир, он взял у ребенка определенную сумму, например, 1000 рублей и положил на вклад со ставкой 2% в месяц. Через шесть месяцев банкир вернет 12% годовых, то есть 1120 рублей. Это наглядно покажет, как работает вклад.
В каком возрасте нужно начинать финансовое воспитание?
3-4 года: играем в магазин, в парикмахерскую, знакомим с купюрами, монетами. Смотрим «Три кота. Пора в магазин» и «Азбуку тетушки Совы».
5-6 лет: изучаем, одинаковы ли монеты в ряду, сортируем деньги по номиналу, берем с собой в магазин. Читаем «Пес по имени Мани», «Откуда берутся деньги», играем в «Тайну потерянной копилки», устанавливаем приложение «СберKids».
7-9 лет: ребенок может сам контролировать свой бюджет, у него появляется способность сравнивать стоимость идентичных товаров. Он в состоянии составлять список желаемого, сам платить за телефон и за обеды в школе. Играем в «Детский денежный поток» и устанавливаем мобильное приложение «Финзнайка».
13-14 лет: учимся планированию; откладываем 10-30% от своих доходов.
С 14 лет: первый заработок. Читаем «Богатый папа, бедный папа для подростков», «Финансы для тинэйджера», «Удивительные приключения в стране экономики», «Юный инвестор».
16-18 лет: Ведем регулярный финансовый план, распределяем доходы по тратам, пробуем метод 5 конвертов. Читаем «Богатый папа, бедный папа», «Самый богатый человек в Вавилоне».