По заявлениям экспертов, доля просроченных микрозаймов в России в сентябре превысила 40%. На фоне пандемии по коронавирусу ситуация особенно обострилась. Из-за потери работы, падения доходов россияне всё чаще попадают в «кабалу» к микрофинансовым организациям.
В итоге долги ещё более усугубляют их и без того непростое финансовое положение. С целью уберечь людей от попадания в долговую зависимость в ноябре «справедливороссы» внесли в Государственную думу законопроект о полном запрете микрофинансовых организаций на территории страны. Своё отношение к ликвидации института МФО мы попросили высказать директора Института финансов и права Уральского государственного экономического университета, доктора экономических наук, профессора Максима Марамыгина.
− Максим Сергеевич, каковы шансы принятия законопроекта о запрете МФО?
− Теоретически шанс принятия законопроекта есть. Его принятие зависит от волеизъявления депутатов. Но на практике, думаю, что этого не произойдет. Если честно, подобные инициативы отношу к разряду популистских. Дело в том, что микрофинансовые организации занимают ту нишу, в которой, кроме них практически нет конкурентов.
МФО работают в двух направлениях. Первое − кредитование физических лиц на 3-10 тысяч рублей на неделю, несколько дней (до зарплаты). Банкам данная ниша совершенно неинтересна в силу затратности. Трудозатраты на оформление кредитного договора на 3, 30 и на 300 тысяч рублей одинаковые. Но с 300 тысяч, условно говоря, можно получить 30 тысяч рублей процентов за год. Сравните с доходом от выдачи займа 3 тысяч рублей на неделю. Очень невыгодно.
Второе направление работы МФО – это обслуживание предпринимателей, когда малому бизнесу нужны деньги на какие-либо цели, связанные с очень быстрой окупаемостью. Например, что-то купить и выгодно перепродать. Студентам обычно привожу пример с коробкой мороженного. В этом случае деньги нужны практически на несколько часов. Таким образом, предприниматели «делают» до 100% прибыли. Даже с оплатой 5 процентов за займ, предприниматель не прогадает.
А если кредит взят не на 1 день? В годовом исчислении это звучит страшно − 1800 (5 х 360) процентов. Банк не станет давать кредит под такие проценты, он потеряет репутацию. Это удел МФО.
− В случае запрета МФО, что будет с действующими на тот момент займами?
− Если займ оформлен по закону с подписанием договора, то деньги в любом случае нужно будет возвращать, например, правопреемникам МФО.
− Каким финансовым инструментом можно заменить МФО?
− Теоретически можно заменить кредитной картой банка, имеющей кредитный лимит. Но проблема в том, что такие карты доступны не всем. Потому что банки выдвигают определенные условия для их получения. Примерно с 2009 по 2012 годы банки выдавали карты с кредитным лимитом почти всем. Но сегодня далеко не каждый может получить такую карту. А контингент МФО – это не самые успешные люди, откровенно говоря. Скорее это та категория клиентов, которым банк откажет в выдаче кредитной карты. На практике выясняется, что у них неустойчивый источник доходов, может быть испорченная кредитная история, другие причины, не позволяющие банкам относиться к ним с доверием. Им остается только финансовый инструмент МФО.
− На ваш взгляд, отказываться от МФО в условиях кризиса и падения доходов населения нецелесообразно?
− Во всяком случае экономического и здравого смысла в этом нет. Банки, как было сказано, эту нишу занимать не станут. Но запрет МФО станет толчком к развитию подпольного черного ростовщического бизнеса, на который не действуют никакие законодательные ограничения. Поэтому лучше МФО, − тот бизнес, который регулируется банком России, контролирующими органами и законодательными актами.
− Что можно посоветовать клиентам МФО, чтобы не натолкнуться на мошенников?
− Первое правило при обращении в МФО − это зайти на сайт банка России, найти реестр официальных МФО, если МФО значится в этом списке, то с высокой долей вероятности данная организация не будет поступать незаконно. Если МФО в реестре не значится, значит, она нелегальная. Анализ ситуаций, когда заемщиков терроризируют, избивают, донимают звонками, показывает, что так действуют МФО, не имеющие лицензии. Существующий закон четко ограничивает и регулирует взаимоотношения МФО с заёмщиком. Поэтому считаю, что их не нужно ликвидировать и тем самым уводить в черный рынок, людям только хуже будет. Их обрекут на обращение в организации, которые работают за гранью закона, где нет ограничений по процентам, по способам работы с должниками. МФО лучше оставить в белой нише и жестко карать за нарушения, а также помогать взыскивать долги недобросовестных заёмщиков через законодательные органы и суд.